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以税换贷 银税互动缘何“叫好难叫座”

发布时间:2018-11-30 来源:上海证券报 浏览量:177

在破解民营企业和小微企业融资困境问题上,金融机构其实一直在行动,并且创新模式迭出。上证报从业内了解到,一种以“税”换“贷”的银税合作模式,近年来在多个地区推出,其本质在于让诚实守信企业,凭借良好的纳税数据,来换取银行授信资金。


“沉睡”的企业信用资产不仅被唤醒、还可变现,这种创新机制一经推出便被业界广泛看好。然而,尽管各地、各银行都在实践中因地制宜、因企制宜地探索出了一系列金融产品和合作机制,但市场活力尚未得到充分释放。“叫好难叫座”的背后原因何在?


信用可“变现”


一提到小微企业融资难的根源,业界的共识是“信息不对称”。而企业税务信息能够在一定程度上反映企业的还款能力,证明小微企业的信用程度,从而让银行“以税定信”。


正是在这样的共识下,“银税互动”模式应运而生:“税e融”、“云税贷”、“税微贷”、“税易贷”、“税融通”——一时间,各银行相继推出各类银税合作小微贷款产品。这些产品的本质在于,让诚实守信的企业,凭借良好的纳税数据,来换取银行的授信资金。


11月13日,江苏省税务局官网信息显示,截至今年三季度末,江苏税务局已与江苏银行、南京银行等35家商业银行签订了“银税互动”协议,先后推出“税e融”、“鑫税融”、“税金贷”等20多个金融服务产品。


上证报从业内了解到,江苏银行业率先在“银税互动”上做出了样本。自2015年以来,江苏地区参与“银税互动”的银行,已累计向纳税人发放信用贷款近1100亿元,惠及小微企业20余万户次。


浙江、上海,也是响应“银税互动”政策较积极地区。据了解,浙江省税务局已与浙江省农信联社、建行等24家银行业金融机构签订合作协议。截至9月末,上海市税务局的“银税互动”平台已涵盖60家在沪银行。


活力尚未释放


“银税互动”创新模式甫一推出,便备受业内看好。但从业内人士的反馈来看,似乎“叫好难叫座”,目前这一模式未能在全国得以铺开。


“背后的难点在于,各省市税务局的数据格式、统计口径不尽相同,金融机构的采集难度和成本较高。”业内人士举例说,比如,由于缺乏解读税务数据的专业人士,一些银行在采用税务部门的共享纳税数据时仍然有所顾虑。 为此,一些第三方信息公司加入了进来,协助银行通过税务局的专线接口调取相应数据,为银行提供小微企业的征信报告。


不过,仍有市场人士反映,仅来自纳税这一项数据,从银行贷到资金较为有限,难以让企业真正“解渴”。据了解,目前“银税互动”类的信贷产品,多是解决小微企业“短小频急”的信贷需求,授信额度也多在几十万到200万之间。


在业内人士看来,真正要唤醒企业“沉睡”的信用资产,仅靠纳税这一项信息,恐独木难支。站在银行的角度来说,评判小微企业的信用风险状况,需要多部门和银行的共同推动,也需要金融科技赋能。


“主要是税务和银行这方面的意识和投入力度要加强。”浙江泰隆银行副行长金学良表示,日渐成熟的金融科技技术,将打破原本传统模式下的高成本投入难题,“人行征信+政府部门数据+第三方数据”的线上与线下联动模式,将成为完善小微企业征信体系的可突破路径。


(信息来源:上海证券报)

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